看懂人寿保险（一）：人寿保险的种类
人寿保险到底是干什么的？一直有朋友咨询我这个问题。很多朋友觉得保险就是重疾险/医疗险/意外险，觉得人寿保险肯定就是身故才赔。觉得晦气又用不上。其实人寿保险是保险公司最重要的核心业务之一，所以写一篇科普文，和大家分享一下。
人寿保险所包含的范围很广，基本分为：分红储蓄险（Endowment Life Insurance）、定期寿险（Term Life Insurance）、传统人寿（Whole Life Insurance）和万用寿险（Universal Life）这四种。可以满足客户很多不同的需求，比如保障，教育和退休，投资，资金融通，税务规划和遗产规划。人寿保险永远是每间保险公司最重要最核心的业务。
可是一旦放到市场上，我发现很多客户，甚至一些代理人都对人寿保险有一些不了解。希望这篇文章可以为大家总结一下。
人寿保险的分类：
人寿保险，顾名思义，就是保障我们生命的保险。所有的人寿保险都会保障受保人的身故利益。最早的人寿保险确实是“死了才能赔”，但经过保险业几百年的竞争和发展，现今的人寿保险产品在加强保障的同时增加了功能，有的注重身故利益，有的注重资产属性，有的注重财富增长和传承。已经演变成了兼具财产和法律的重要资产配置工具。基本可以分为以下几类：
传统寿险（Whole Life Insurance）：传统寿险并不是最原始的人寿保险，只是相对其他市面上的保险比较“传统”。这种产品着重关注在身故利益上，可以用较少的资金撬动很大的人寿杠杆。同时可以积累“现金价值（Cash Value）”，当保单期满后便可取出使用，或用来作为资产进行借贷融资。
定期寿险（Term Life Insurance）：定期人寿是指在指定的保障期间，如不幸身故便可进行理赔，为家人提供财务保障。这种保险并没有保单价值，所以没有资产属性，不能产生信用。但它的好处在于保费便宜、条款简单明了。
分红储蓄寿险（Endowment Life Insurance）：分红储蓄寿险相对更加关注在储蓄和现金价值的累积。在产品结构上通过降低保险杠杆、增加投资回报来平衡保费成本。他的人寿保障通常比较低，但好处非常多。首先是可以通过保险公司投资接触到一些好的市场项目，平衡风险的同时降低了投资成本，也非常省心。其次很适合通过时间来生息，做长期投资的同时，兼具了资产属性。
万用寿险（Universal Life Insurance）：万用寿险的概念比较复杂，简单来说就像是在保险公司开了一个投资账户，投资的盈余用来缴付定期寿险的保费。一些比较大额且结构复杂的保单经常会用到这种保险。它的优势在于资产属性最大化，现金价值充足。可以灵活地进行提取、抵押等各种高级操作。
上述四种人寿保单就是市面上最主流的人寿产品。关于人寿保险的迷思们：收益率低？灵活性差？是不是死了才能赔？也都会在下几篇中一一解答。
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