重疾保险：能力越大，责任越大
文章来源：公众号-Partywithkim
最近男友常跟我说：有很多微博上的女孩子找他第一句话就是说要给自己和妈妈买跟我一样的危疾保险（国内叫重疾）
甚至有些要求和我保额也一样
果然女孩子还是比较有保障意识
说要给妈妈买的女孩子我也要夸一夸（不过爸爸也需要呀哈哈哈）
我的保单：
我工作第一年就买了第一份危疾保险了，当时保额是我第一年工作收入的3倍
这是我的第二份，会再买一份危疾保险的原因是我升职加薪了，我每年的年收入增加了很多，我原来的保额对于我来说小了，再加上公司当时出的新危疾很棒，我就追加了一份
详情🔎请见我微博
健康保险
跟健康有关的保险，主要有三大类：
1. 危疾
2. 商业医疗
3.（内地） 社保/（香港）团体医疗
4. 住院津贴
以上应该按需配置的是 1.重疾保险、2.住院保障、4.住院津贴
为何门诊保险一般不大需要配置？
内地居民有社保其实已经覆盖门诊了，单独再配置则重复配置了
香港居民大多数有公司的团体医疗保险，也比较少单独花钱买门诊
一般建议社保或团体医疗不足时才考虑
一、什么是危疾保险
很多人以为危疾/重疾病保险是买「生大病时的治病钱」——其实这是「医疗保险」的功能
危疾保险是「（生病时）个人和家庭收入的代替」
所以危疾保险的保额通常跟你年收入相关
蜘蛛侠他叔说过：能力越大，责任越大，讲的就是危疾保险！
你年收入越高，你的保额就需要买越大
因为重疾保险就是当客户不幸确诊了受保疾病后，保险公司即赔一笔保额（有分红的加上分红或利息）让其几年不工作也不需要担心家庭开支
而无病无痛的话可以把这张单当作养老储蓄保险，甚至是作为百年归老时留给后代的人寿保险
所以什么人需要买危疾？
如果你生病了没收入对你家影响大的
如果你生病了你家人一定会原因花钱救你
健康的人（身体出了毛病的人时没资格买绝大部分跟健康相关的保险的）
家庭经济支柱要先买，先保大人再保小孩
重疾保险的意义：安心养病
二、危疾vs医疗
很多人说：我有社保了，还需要买重疾保险吗？答案：需要
首先要分清重疾保险和（商业）医疗保险的分别
商业医疗保险是为了补充社保里的不足：如社保中不保的昂贵进口药等
在此基础上，受保范围更广——全球或全亚洲：
让你不需要排队就能享受高端海外医疗服务
而只要是住院和手术的钱，符合保险条款的医疗所需，就能实报实销（报销比例视乎不同计划和不同公司）
所以医疗保险确保治病时不需要自己或家人掏钱
医疗保险的意义：安心治病
前面说过，危疾保险是为了补充生病时的收入，如果你完全没有医疗保险的话，你要买更大的重疾保额，要把医疗的费用也算进去
所以：反而买医疗+重疾这样的组合会更省钱+更全面保障
三、怎么选择代理人
很多朋友都问起，香港保险公司哪家最好
虽然作为热爱工作热爱公司的邱老师，我也必须客观说一句，香港的保险公司都很棒，特别是最赫赫有名的头几名保险公司，保险产品差别真的不大
原因是香港市民不像咱们内地居民这么幸福，有社保五险一金
香港市民的保险都得自己买的，除非我们在公司位高权重，包的保险会更全面
但是普罗大众都得自己买保险——在加上市场经济，竞争就更激烈了，所以没有哪一家保险公司的产品可以一枝独秀，哪怕是同类型产品，同一家保险公司也会各有千秋，也许这个产品价格优惠，但是另一个产品就主打保的疾病多 ，或再有一个则主打条款更加宽松。。。所以没有一家独大绝对优势的保险产品
所以买保险的时候，我们是跟保险公司签约，选的是代理人的服务。
因为我们买保险不是盼着生病去买的，我们恰好相反，我们希望最后一辈子无病无痛
最后保险变储蓄留给后代，如果很不幸真的中了疾病需要索偿，肯定也是几年甚至几十年以后事了，代理人的责任就是要帮客户办理索偿，而且在整个过程里可能客户也会对保险有任何一位，代理人都要提供服务和解答
所以虽然保险是跟保险公司签的，最后赔钱给客户的是保险公司，但是——
提供服务的是代理人，选择一个靠谱的代理人非常重要：一定要多见几个代理人，多听代理人的意见，筛选负责任的靠谱的代理人！
虽然香港对于保险从业员的门槛比内地高，要求也高，但是也是会有好的好的代理人和没那么好的代理人的分别的，代理人靠谱，在索偿或者需要其他服务的时候就会特别舒心
四、危疾保险怎么买
保费根据你买单那一年的年龄釐定——越早买约便宜，每年给的保费基本是恒定的
通常分成10、15、18、25、30年（以各公司条款为准）
危疾保险通常有分红——是用于让保额抗通胀的，让你几十年后保额都不缩水（想想二十年前你所在城市的房价和今天的房价）
危疾保险和医疗保险对于健康的核保要求较高，每家公司公司的要求不一，对于「我以前患过xx病，我还能买吗」此类具体问题要请您的代理人问保险公司，因为代理人不能替你决定也不能（也没资格回答你），只有保险公司的「核保部」通过健康核保甚至要求客户体检后由医生提供专业意见后才能决定
因为即使同一个疾病，病多重，康复了没有，康复多久——最后导致的结果也是不一样的，可能受保，可能加保费，可能拒保——所以在年轻健康时买保险绝对是最划算的
保险公司讲究的是「最高诚信」，任何欺诈行为都是不允许的，哪怕侥幸买单时骗了保险公司，最后索赔时却因为欺诈而不获理赔，损失最大的是客户自己——所以在这一点上，香港奉行的是「严核保、宽理赔」，核保很严格，但是赔偿时绝对是又快又专业！
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